Возможность застраховать своё имущество, жизнь, здоровье, гражданскую ответственность перед третьими лицами сегодня никого не удивляет. Страхование прочно и уже довольно давно вошло в нашу жизнь, а с каждым годом границы его расширяются. Однако, судя по всему, до сих пор есть виды страхования, о которых наши граждане знают недостаточно. Один из них – страхование риска потери работы.
Впервые слышу…
Согласно проведённому опросу, в котором приняли участие свыше тысячи респондентов, 8 из 10 ответивших (80,1%) о таком виде страхования ничего не слышали. Сюда же можно отнести ещё 3,3% участников, которые затруднились ответить на вопрос. Среди оставшихся 16,6% большинство что-то слышало о страховании на случай потери работы, и лишь 4,8% имеют подобную страховку, имели её в прошлом или собираются приобрести в будущем. Менее 50 из 1 000 человек – результат говорит сам за себя: этот вид страхования в России крайне слабо развит. В чём же причина?
Кризис как отправная точка
В США страхование на случай потери работы появилось и стало развиваться в середине 70-х годов XX века, после нефтяного кризиса, во время которого тысячи американцев лишились работы, в результате чего стали неплатежеспособными и не смогли выплачивать множественные кредиты. В ряде стран этот вид страхования на сегодняшний день является обязательным для всех работающих граждан.
К примеру, в Швеции страхование риска потери работы охватывает порядка 90% работающего по найму населения и предусматривает в случае потери работы компенсацию до 80% от заработанной платы на неограниченный срок при условии активного поиска работы.
Согласно немецкому трудовому законодательству, работодатель обязан застраховать наёмного работника на случай неожиданного заболевания или потери рабочего места по причине увольнения или банкротства предприятия. Страховые взносы при этом оплачиваются в равных долях работодателем и наёмным работником.
По словам Виталия УСА, директора по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и банковских рисковСК «Альянс», в России этот вид страхования стал развиваться с конца 2009 года, также во многом благодаря, с одной стороны, прошедшему кризису и наличию определённой массы работников, которые были уволены из-за банкротства работодателей и сокращения персонала многими из оставшихся на рынке компаний. С другой стороны, на российский рынок пришли западные технологии страхования, частью которых является как раз страхование риска потери работы.
Как рассказал эксперт, свой наиболее востребованный продукт по страхованию риска потери работы СК «Альянс» разработала совместно с российским офисом германской перестраховочной компании, одним из лидеров глобального страхового рынка – Munich Re Group (нем. Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft), основываясь на опыте европейских коллег.
Кому выгодно?
Больше всего этот страховой продукт заинтересовал банки: основная доля рынка приходится именно на страхование от потери работы в рамках потребительских и ипотечных кредитов. Как пояснила Зинаида КУЗЬМИНА, директор департамента страхования финансовых рисков и ответственностиОАО «АльфаСтрахование», от потери работы можно застраховаться в рамках любой программы кредитования: от беззалогового потребительского кредита до ипотеки.
Хотя, по словам Виталия Уса, интерес банков этот вид страхования привлёк в качестве дополнительной возможности заработка на страховом продукте, связанном с кредитованием, и уже потом – как ещё один способ минимизации кредитных рисков банков.
В то же время, застраховать финансовый риск потери рабочего места можно и без привязки к получению кредита, хотя сегодня об этом мало кто знает, и ещё меньше тех, кто такой возможностью пользуется. В этом случае привязка идёт не к сумме кредита, а к заработной плате застрахованного.
Кстати, согласно мировой практике, страхование на случай потери работы нередко является частью комплексного продукта (совместно со страхованием риска потери трудоспособности) и, более того, застраховаться от потери работы отдельно, без страхования риска потери трудоспособности, в некоторых странах не представляется возможным. Однако в России, по словам Виталия Уса, эти продукты пока что существуют отдельно друг от друга.
Условия страхования
Риск, покрываемый такой страховкой, собственно, один. Это потеря работы. Причём только по инициативе работодателя. То есть в качестве основания увольнения могут быть ликвидация (банкротство) работодателя, сокращение штата работников или восстановление в должности сотрудника, который ранее исполнял обязанности застрахованного лица. Не являются страховыми случаями: увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон, по причине нарушения трудового законодательства, совершения преступления, должностного проступка и т.д., а также если застрахованный имел на момент заключения договора страхования уведомление о предстоящем увольнении.
К лицу, чей риск потери работы застрахован, предъявляются требования по минимальному стажу работы на предприятии (в организации). Это может быть и три месяца, а может быть и год, требование работы по трудовому договору/контракту, как правило, бессрочному или имеющему срок, превышающий срок действия договора страхования, а также требование по максимальному возрасту (до 65 лет). Также может быть установлено ограничение для отдельных профессий (например, для военнослужащих, для работников органов внутренних дел и т.п.).
Тариф по страхованию устанавливается в процентах от страховой суммы и может составлять по отдельным программам порядка 5% от страховой суммы. Сама же страховая сумма, по информации Виталия Уса, обычно составляет от 6 до 12 ежемесячных заработных плат работника. Если мы говорим о страховании в рамках кредитования, то, по словам Зинаиды Кузьминой, тариф составляет порядка 1% в год от суммы кредита. Страховые выплаты будут привязаны в этом случае к размеру аннуитетных платежей (ежемесячных платежей по кредиту).
Страховой тариф также зависит от того, каким категориям заёмщиков банков предоставляется страховая защита, в каких регионах и на предприятиях какой отрасли они работают, какой у них возраст.
Страхователями выступают, как правило, сами работники.
Тенденции развития
В настоящее время подавляющее большинство программ по страхованию риска потери работы реализуется среди заёмщиков банков. При реализации таких страховых программ из территории страхования могут исключаться, например, депрессивные регионы, моногорода с предприятиями-банкротами, зоны стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций и т.д.
Кроме того, в нашей стране увольнения, в особенности массовые и происходящие в условиях всеобщего экономического кризиса, очень часто носят неправовой характер: работодатель под любыми предлогами, иногда не гнушаясь откровенным запугиванием, психологическим давлением и даже шантажом, стремится уволить сотрудников «по собственному желанию», чтобы не платить причитающиеся по закону компенсации. Кроме того, заработная плата у сотрудников многих предприятий по-прежнему остаётся «серой», а некоторые и вовсе не имеют официального трудоустройства, поэтому в данном случае такое страхование теряет всякий смысл. Всё это в совокупности мешает развитию и становлению института страхования таких рисков, как риск потери работы.
Однако на возможность популяризации данного вида страхования влияет и множество других факторов: экономическая ситуация в стране (если случится очередной финансовый кризис, при котором риск потери работы у значительного числа населения страны увеличится в разы, страховые компании вряд ли согласятся страховать этот риск), от поведения рынка труда и возможных изменений в трудовом законодательстве и пр. Поэтому делать какие-то прогнозы насчёт развития такого направления страхования сегодня вряд ли кто-то из специалистов возьмётся.
И всё же: продукт на рынке существует, и воспользоваться им можно!
А знаете ли вы…
• В Европе существует страховка для трейдеров. Компенсация, которой является бутылка коллекционного шампанского, выплачивается при потерях на бирже не менее 50% застрахованных инвестиций. Видимо, чтобы можно было «напиться и забыться».
• Во Франции парфюмеры страхуют свой нос (рабочий инструмент как-никак).
• В Великобритании работодатели страхуются на случай, если их сотрудник выиграет в национальной лотерее и уволится, получив выигрыш. Ох, до чего азартные люди эти англичане!